מה זה IRA? מבוא לניהול אישי של חסכונות פנסיוניים

פוסט אורח מאת הבלוגר הפיננסי זיק הולילנד בתהליך ההפתחות הפיננסית של האדם יש כמה שלבים. בשלב הראשון מאזנים תזרים. בשלב השני מייעלים את החסכונות הפרטיים, שהם מה שנשאר מהמשכורת אחרי כל ההוצאות. התייעלות כזו בדרך כלל כוללת מעבר ממכשירים מנוהלים יקרים כמו קופות גמל להשקעה לרכישה של קרנות סל זולות בפיזור מנייתי רחב בתוך חשבון מסחר. שיפור כזה יוביל על פני תקופה של 20 שנה לחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים. יישום הצעדים האלה פותח לרוב את התיאבון ומניע חיפוש אחר התייעלות נוספת.

אם משהו הצליח בחסכונות פרטיים אך זה מתבקש לשחזר את ההצלחה גם בחסכונות הפנסיוניים. אז בנקודה הזו הפוקוס עובר למכשירים הפנסיוניים כגון קרנות השתלמות וקרנות פנסיה. זו הסיבה לעליית הפופולריות של חשבונות IRA בשנים האחרונות עם גל האהדה ההולך וגובר לניהול עצמי של השקעות.

מהו חשבון IRA?

זהו שירות שניתן ע"י יצרן (בית השקעות או חברת ביטוח) המאפשר לחוסך לנהל את החסכונות הפנסיוניים, שלו, קרנות השתלמות וקופות גמל, באופן עצמאי. חשוב להבין שהחוסך מקבל את המעטפת המוכרת לו של הטבות המס בהפקדה ומשיכה, הפרדה בין קרנות של מעסיקים שונים, צביעה של כספים פטורים וחייבים במס, אפשרות להפקיד בשכיר ועצמאי מהגוף המוסדי. כלומר אין פגיעה באף זכות שלשמה מלכתחילה מבוצע חיסכון בקרן השתלמות וקופת גמל, אבל מתווספת הגמישות להחליט מהם המכשירים שנרצה שבהם יושקע כספנו.

מהם היתרונות של ניהול IRA?

1) הגדלת החיסכון - היתרון המתבקש והחשוב ביותר הוא הוזלה של ההשקעה. השקעה באופן "רגיל" בקופות מסלוליות (בהן בוחרים מסלול) תעלה במקרה של קרן השתלמות 0.5% עלות ישירה (זו המובלטת באזור האישי) שעליה יתווספו עלויות עקיפות שנובעות מהחזקת חלק מכספי הקופה במזומן- "קאש דראג" (0.3% אבדן תשואה), הוצאות ניהול השקעות (0.1% אבדן במינימום), ועוד חוסר יעילות של המכשירים הנבחרים שנעריך בלפחות 0.3%. כל אלו יסתכמו ב1.2% עלות אפקטיבית.

מנגד, חשבון IRA יורכב מעלות הקופה של כ-0.3% וכ-0.1% דמי ניהול של הניירות. 0.4% סה"כ. כלומר מדברים על פער של 0.8%.על פני 25 שנה הבדל כזה יתנפח בקרן השתלמות לבדה (בהנחת תשואה נומינלית של 10% והפקדה עד תקרה) ליותר מ-200K ₪.

2) פיזור עולמי מיטבי – בעוד קרנות מסלוליות נוטות להשקיע באופן סלקטיבי נטול היגיון מסדר, ב-IRA ניתן לדבוק בקרנות סל זולות שמשיגות פיזור עולמי מדויק. גישה כזו הוכחה לאורך זמן כבעלת ביצועים טובים יותר על פני השענות על סקטורים "חמים" כפי שעושים מנהלי השקעות.

3) שליטה על ההשקעה – גמישות מלאה בבחירה של מכשירי ההשקעה, בין אם זה קרנות סל מנייתיות בפיזור עולמי, אך גם קרנות סל על מטבעות קריפטוגרפיים, קרנות ממונפות, דגש לפקטורים מסוימים בעל ביצועים עודפים (מניות ערך למשל), קרנות משקל שווה ועוד. כל אלו רעיונות כמובן ואינם המלצה.

4) שקיפות ויכולת מעקב– בעוד תשואות מתעדכנות אחת לחודש בקרנות מסלוליות, ב-IRA נוכל לדעת בכל רגע מה ביצועי ההשקעה שלנו, וכמו כן, כל העלויות שקופות וידועות לנו מראש.

מהם החסרונות ב-IRA?

על אף היתרונות יש גם חסרונות שבגינם השקעה כזו לא תתאים לכל אחד.

נדרש לקבוע אסטרטגיה ולקחת אחריות על הכסף – על פניו זה לא חיסרון אך אנשים רבים ירתעו מלקבל את האחריות לידיהם ויעדיפו ש"איש מקצוע" ישקיע עבורם. פיתרון לזה הוא לימוד, שעל אף היותו קצר, עדיין נחוץ.

זיק הולילנד הינו בלוגר מוביל בנושאי עצמאות כלכלית והשקעות, יוצר תכנים וכלים שעוזרים לאדם הפרטי להתנהל כלכלית בתבונה

מעוניינים להצטרף ל-IRA? לחצו כאן